邵楠楠
杭州电子科技大学
[摘要]随着经济的不断发展和银行金融业管理的日趋完善，国家银行项目贷款情况也有很大改观，但是贷款服务本身存在的风险较大，不确定因素太多，所以，国有银行在项目贷款管理中还会出现有不健全的操作评估系统、风险预测不足造成的损失之类的问题发生，因此，国有银行有必要从项目的受理阶段就跟进，直到贷款结束后，都要采取一系列促使从而规避贷款风险。
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关键词 ]国有银行；贷款；管理；对策
国有银行的项目贷款管理经历贷款受理、材料申请、材料审批、贷款发放以及贷后监督评价几个管理层面，因此，在项目贷款管理中会出现一系列问题，这些问题不仅会影响到贷款项目的实施状况，还会给银行带来一定的融资风险，本文从项目贷款管理分几个方面入手逐步分析，从中找出贷款中可能出现的影响因素，从而给予合理的解决对策。
一、国有银行项目贷款管理程序
（一）项目受理
在国有银行将要实施一项项目贷款之前，首先要对该贷款单位的法人代表、单位经营状况、资金周转情况、企业信誉度以及此项目的价值进行评估，通过会议商讨或者专家评估对该单位的贷款偿还能力进行精准的研究，然后拟定相关报告并提交给相关项目审批部门来最终确定是否能贷款以及贷款金额、偿还期限等具体内容。
（二）审批材料
国有银行项目贷款部门对贷款单位提交的申请材料进行审批结束后就要确定该贷款项目的具体实施工作，通过组建专门的项目小组来策划项目实施方案，该方案包括项目的执行时间、执行范围、人力和财力配置，并出台相关的风险防御计划。项目贷款部门再将考核后的材料汇编成一份评估报告提交给上级部门进行最终评定以确定该项目是否能够得到审批。
（三）贷款发放及后期管理
项目审批结束后，有效的项目就可以取得银行贷款，银行应该按照国家的相关贷款政策及时发放资金，按一定的资金比例分期发放，在项目贷款期间，银行要定期对企业的经营管理状况和偿还能力进行审查，避免因突发性情况影响到银行的项目贷款实施状况，通过定期的检测，可以及时地调整项目的实施计划，保证项目贷款的顺利进行。
（四）贷款总结
国有银行项目贷款结束后，银行要对该项目贷款的实施情况进行总结评价，通过项目前期审批计划、项目实施过程中的单位经营情况和最终的经济效益对贷款适用情况进行评价，总结经验教训，为以后的项目贷款提供一定的范本。
二、国有银行项目贷款管理中遇到的问题
国有银行项目贷款管理中涉及到的贷款流程比较多，因此在管理的过程中势必会出现一些问题，管理方式不当会对贷款单位的申报材料估算不准，发放资金后管理节奏跟不上，各直接负责部门不能进行及时有效的协调，最终导致不良贷款的产生。
（一）项目贷款管理体系不够完善
国有银行对于项目贷款都有一套专门的管理体系，在贷款的整个流程中都会做出一定的评估和监督，但是，目前我国国有银行项目贷款体系中所使用的管理系统不够完善，在前期评估、市场调研、行业数据的分析不具有先见性和准确的预测性，在项目贷款实施期间，对企业的经营状况又没有进行仔细地核实，所以极可能给项目贷款管理带来一定的风险，给银行带来不良的贷款情况。
（二）国有银行内部管理机制不够健全
国有银行内部各部门之间协调力度不足，上下级之间不能进行及时的指导与汇报，国有银行没有明确的贷款政策，为了追求贷款指标，往往会出现盲目的、与事实不相符合的放贷现象，放贷后又不能进行有效的指导和监管，所以，下级往往会办事不利，上级又不知晓实际情况，不健全的管理机制不仅影响项目贷款的管理，甚至影响整个国有银行的运行。
（三）缺乏一定的风险评估能力
我国的国有银行一般在对贷款单位发放完贷款之后，就不进行有效的管理，对此项目贷款中可能出现的风险缺乏一定的预测能力，在风险防范方面几乎是空白的，在后续的跟踪上，既不能有力地进行管理，也意识不到此项目中存在的风险，在项目出现问题时又没有相应的风险补救措施，导致不能有效转移风险，使项目贷款失败。
三、国有银行项目贷款管理的对策
（一）建立完善的项目贷款管理体系
在对一个项目进行评估时，要成立专门的项目评估小组，小组成员中包括相关领域的专家和部门中的核心员工、专业评估师，依照国家的相关政策和市场情况、企业资金运作状况、项目价值、发展前景和企业信誉及偿还能力进行综合评估，在项目贷款实施过程中要科学合理及时地进行项目跟进，一旦发现问题就应该及时启动预案，积极有效协调银行各部门的力量，研究项目运行情况，及时解决问题，使管理更加合理安全。
（二）协调国有银行内部各部门的工作
在银行内部，要做到上级对下级的有效指导，下级对上级的实时汇报，上级在项目贷款上要定时对下级项目管理部门进行监督和管理，落实项目实施的实际情况，对项目贷款中出现的办事不利的情况给以严重的处罚，不能徇私枉法，下级部门要定期地向上级汇报贷款实施状况，以便上级可以及时采取相应的措施规避风险。
（三）建立完善风险评估机制
项目贷款中势必会存在一定的风险，所以在实际的项目管理中，风险评估防范机制的建立是必不可少的。在银行内部，首先要建立项目的人员内控机制，这是对参与项目人员和部门之间的一种制约和协调，为了防止或降低项目贷款的风险，这种内控机制就能实行责任到人的目的，防止项目有了风险之后无人负责，对项目的进一步发展有制约的影响。其次，在项目贷款计划制定中就应该建立一定的风险防御预案，在对国家的相关政策、市场的实际调研和企业的情况进行了解后，针对具体的项目贷款进行风险评估，提前做好防范工作；一旦提前预知的风险或者后期实施过程中新的风险一旦出现后，项目贷款就应该及时调整，处理无效后就应该终止贷款项目，企业对所贷款项无法正常偿还时，在超出偿还期限之后就应该将企业贷款时所抵押的物质资本进行拍卖转移风险，或者是贷款时就建议多家银行联合实施该项目，共同承担风险，将风险指数降到最低。
四、结语
国有银行在项目贷款的管理中由于前期对国家政策、市场情况以及企业实际运营状况了解不够导致前期的评估不足，在项目实施中又不能及时跟进和监督，缺乏一定的风险预警机制，最终会影响项目贷款的完整有效实施，所以，国有银行应该不断完善自身体制、项目贷款管理系统和风险防范机制，步步落实，这样才能避免项目贷款出现不必要的问题。
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参考文献
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