林一凡
摘要：小微企业在促进经济增长，增加就业方面具有不可替代的作用，但小微企业融资难一直是困扰中国经济的一大难题。随着国家不断加强小微企业信贷的扶持力度，各银行也将小微信贷作为发展战略的组成部分。然而，与大中型企业相比，小微企业经营不稳定，信用风险较高，银行在开展小微信贷时往往承担较大风险。本文以海南农行的小微企业金融服务中心为案例，分析了小微企业创新的信贷模式，从实务出发，以真实的业务展现海南农行在小微信贷领域的探索，并分析了其利弊。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
关键词 ：小微企业；银行；创新
一、小微企业贷款概述
1.小微企业的界定
2011年7月4日，由四部委联合发布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》指出：根据从业人员数量、资产总额、营业收入等指标，集合行业特点，将以前的中小企业细分为中型、小型、微型。小微企业是个体工商户、微型企业、小型企业和家庭作坊式企业的统称，具体标准按照四部委发布的通知划分，区别于大型及中型企业。具体标准结合了行业特点，不同行业各指标具体数值并不相同。如表1所示。
2.小微企业特点
小微企业具有规模小、数量多的明显特征。2012 年末我国约有6000 万家以上的小微企业，产值对GDP的贡献率已超过六成；提供了我国80%的就业机会，创造了50%以上的财政税收和出口收入，具体特点如下：
（1）市场反应迅速。小微企业一般贴合某项具体的细分市场需求，规模小、抵御风险能力弱，当市场出现波动时受影响较大，如果不能利用自身灵活的特点适应变化，将会迅速被淘汰。
（2）组织模式多样化。小微企业结构简单，层级较少，往往根据某个利润点搭建公司架构。
（3）创新潜力巨大。在某些不需要大量资金技术沉淀领域内，小微企业创新潜力巨大，
（4）管理制度不规范。小微企业多为家族控股，法人主体地位不清晰，公司资产常与股东资产混淆，财务管理不规范，甚至部分没有编制报表。
3.小微企业对经济的促进作用
小微企业推动我国的经济发展，缓解就业压力。2012年末我国小微企业总数超过6000万家，占全国企业总数的99%，业务多为大中企业不涉及的空白行业，或为其提供上下游配套产品及渠道。小微企业极大促进了生产专业化、系统化和规模化，也给市场带来了生机与活力。许许多多的小微企业提供的服务与产品更加贴近消费者的日常生活，对中国经济增长和完善产业结构做出了巨大贡献。小微企业在国民经济中的比重如图1所示。
二、小微企业贷款的含义与特点
1.小微企业贷款的含义
小微企业贷款是指商业银行和其他金融机构以小微企业作为贷款对象，将资金的使用权转让给小微企业，并按照协议约定的利率收取相应利息的借贷行为。小微金融的概念最早由民生银行提出并作为战略，将小微企业贷款按照信贷对象和额度进一步细分，使得银行对此类业务进行集中的风险管理。
2.小微企业贷款的特点
（1）“短、小、频、急”。即贷款要求短期，金额小，频率较高，办理期限要求急。小微企业的自由资金少，规模小，受市场波动影响大，其融资需求也一般要求短期流动性。常在每个周转期间内都存在不同程度的融资需求，而且往往要求银行迅速将贷款审批下来并进行发放。
（2）违约风险高。小微企业规模小，信息不透明，抗风险能力差，而且内部管理不规范，财务制度不健全，贷款违约风险较高。
（3）难以提供担保方式。小微企业的资产规模较小，除了相应的厂房土地及股东防长等外，无法提供有效的抵押物，又无法由规模较大的企业为其提供保证担保。如寻求融资性担保公司介入，则加大了融资成本，让小微企业难以接受。
（4）贷款利率较高。由于小微企业违约风险较高，商业银行在与其开展信贷业务时，为了实现能让价格覆盖风险的风险补偿原则，往往在基础利率上上浮,抑或通过捆绑中间业务，使实际贷款利率远远高于一般企业。
三、加快小微企业贷款业务的重要性
我国小微企业数量多，融资需求大，银行加大对小微企业的信贷支持，有利于提升自身利润水平及帮助其可持续发展。
1.提高商业银行利润
随着中国利率市场化进程的加快,金融脱媒的加剧，加上银行间日益激烈的同质化竞争，为提升银行的利润水平，大力发展小微企业信贷成为银行新的战略选择。
2.扩充客户群体
大中型企业多为各银行争夺的优质客户，往往拥有较强的议价能力，而且在其成长过程中早已积累了自己的客户资源与合作银行。小微企业数量多，主营业务领域广，其中不乏具有高成长性的优质客户，在其初期介入与其开展合作，不但贷款价格要高一些，也容易培养客户忠诚度。
3.履行社会责任
国有银行作为国企天然带有一定的社会责任。以农业银行为例，三农业务是它的社会责任之一。在许多从事农林牧渔与农产品加工的小微企业中不乏优质客户。加大信贷投放，推动农业产业化升级，有利农行的利润增长及国家的产业结构调整。
4.满足监管要求
中国银监会2010 年2 月23 日宣布，小企业信贷投放要做到两个“不低于”。即增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。以往商业银行贷款对象往往选择大中型企业，因为规模较大，贷款风险较小。2010年后各银行都在满足监管要求并将小微企业作为新增长点方面达成共识。
四、商业银行小微信贷业务现状及模式分析
1.我国商业银行小微信贷业务现状
人民银行2012 年的一项调查显示，我国小微企业从金融机构方面的贷款为115800亿元，在金融机构全部业务中占比30%，小微贷款不断扩大规模，对其业务水平产生了巨大影响。例如，2012年中国银行的小微贷款的规模是8225.2亿元，同去增长10.44%，农行2012奶奶的而小威信贷客户多达40000 户，贷款余额为5998.01 亿元，各银行具体情况如表2 所示。
2.农行海南省分行小微企业金融服务中心模式
（1）农行海南省分行小微企业金融服务中心简介。农行海南省分行小微企业金融服务中心（以下简称中心）2014年初成立。中心内部整合了调查-审查-审批三个流程环节，实行一站式办理，专人专岗，集中处理，以保证业务处理的批量化、标准化、流程化，可有效解决小微信贷“短、小、频、急”的需求和传统模式中风险及成本较高的问题。具体业务流程如图2所示。
客户筛选→上门营销→贷前调查→审查审批→放款审核→贷后管理及维护
图2 海南农行小微中心运作流程（2）中心的创新点。一是审查前置。在传统信贷模式中，出于防范风险目的，审贷两个环节需进行分离，即调查与审查必须岗位隔离。审批与发放必须岗位隔离，这样便造成了一旦业务无法遭遇制度瓶颈，无法通过审查环节，则调查环节前功尽弃，浪费了银行的人力资源，增加了成本。将审查前置在调查环节前，需由审查人确定本笔业务符合制度要求，并向调查人提示本笔业务需着重关注的侧重点后，进入调查环节。如此一来，在客户经理正式开展调查并收集资料前，本笔信贷业务就已经有了一定的确定性，避免了银行资源的浪费。同时，在审查指导下，调查岗可以有侧重点地对借款人经营情况开展调查并搜集材料，避免了多次向借款人要求补充的情况，提高了运作效率。
二是专业团队。在中心营销团队中，根据不同行业划分子团队。不同的子团队对某一领域或行业精通。例如，现有一名借款人，主营业务为水产品加工，本笔业务将由熟悉制造加工业或水产养殖的专业团队受理。专业团队掌握了大量的行业数据与对应的信贷产品知识，借款人的经营情况将被用来与当地行业数据进行比对参考，并根据实际情况推荐合适的信贷产品。
三是一站式办理。中心整合了一笔信贷业务所有的环节负责人，也就是金额为3000万元以内的小微企业贷款，从受理到最后放款，所有的运作流程都被封闭在了中心内部，所有的环节间可随时随地面对面沟通，确保了小微信贷业务运作的顺畅。
四是简化流程、表格运作。中心针对小微信贷业务特点，推出了一整套表格，表格包含本流程中所有需要掌握的客户信息，不管客户分类、评级、调查、审查、利率定价，都实行表格化办理，业务经办人只需填写表格并提交至下一操作环节即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影响业务办理效率。
五是大数据技术。中心有一个小微企业信贷专营部门，所有办理过信贷业务的小微客户数据都会被搜集起来并妥善保存。例如，借款人的单位生产成本、水电支出费用等数据。在日后办理同行业信贷业务时，将会被用来进行对比分析，判断借款人的真实资金需求及经营状况。再如，客户的上下流产业链企业，会被作为潜在小微企业客户进行营销，争取实现批量化授信，以实现规模经济的目的。
（3）模式存在的问题及解决思路。一是零售特点。小微信贷带有零售性质，每笔贷款金额都较小，银行单笔信贷的流程大同小异，使得单笔信贷业务的运营成本所查无几，金额较小的贷款由于成本相对较高而不具备财务优势。为了解决此类问题，中心采用审查前置、专业团队等措施降低成本，但效果并不明显。原因是小微信贷的风险相对较高，必须提高利率已进行风险补偿。而过高的利率定价又会在激烈的银行间竞争中丧失优势。此类问题需要利率市场化来解决，根据借款人风险大小进行风险补偿，实行差异化定价，用价格覆盖风险。
二是批量化的难题。中心成立后，一直以介入产业链金融为目标，对园区内或产业链上的企业实行批量授信，批量发放贷款，以批量化来降低成本，实现规模经济。但是，如此也会带来新的问题。大规模提升信贷数量后，银行管理风险的难度会增加，贷后管理的难度会加大。一旦某个行业出现波动，一条链上的企业都会受到影响，银行贷款的不良率将会大幅攀升。中心设置专业团队制度，就是企图降低此类风险，既然无法做到风险分散，就通过专业团队对产业的深刻钻研，提前发现风险信号，采取推出措施来降低行业普遍性违约风险。
三是客户情况的复杂性。小微信贷虽然“短、小、频、急”，中心在运作过程中也尽量简化流程。但是，由于每个小微客户的发展阶段、行业背景、融资需求不一致，无法用固定方法套用在每笔业务上。由此带来的时滞与小微信贷“急”的特点不吻合，无法满足客户需求。为解决这个问题，应加快运作模式与产品创新，在细分市场的基础上，通过先进的信贷技术和更符合市场的产品，实现行业与制度一一对应、需求与产品一一对应、担保方式与产品相互联系，才能既快捷方便又能把握风险地向小微企业提供融资服务。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
参考文献
[1]杜晓旭.论加快我国商业银行小微企业贷款业务发展的对策[D].首都经济贸易大学硕士论文，2014.
[2]陈旻.商业银行拓展小微企业信贷模式研究[D].湖南师范大学硕士论文，2014.
[3]黄武.小额贷款评估技术与风险控制[M].北京：中国金融出版社,2013.
[4]人行统计数据. http://www.pbc.gov.cn/ 2014年.
（作者单位：中国农业银行海南省分行小微企业金融服务中心）
