文/陈莹黄钰
【摘要】以在校大学生的信用卡需求为切入点，创新设计一款专门针对在校大学生的分阶段信用卡。新的信用卡充分考虑了银行风险与盈利以及在校大学生需求，考虑了大学生在校和进入社会这两个阶段。提出银行要对在校大学生进行金融教育服务，从而有效地减少信用风险，培养潜在优质客户，为银行的校园信用卡业务发展提供参考，并引导大学生认识信用，合理使用信用卡。
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关键词 信用卡；产品创新；大学生
【基金项目】广东省自然科学基金（S2011040003193）；深圳大学人文社会科学基金（09QNCG15）。
【作者简介】陈莹，深圳大学经济学院讲师，博士，研究方向：资产定价、公司金融、行为金融；黄钰，深圳大学经济学院硕士研究生，研究方向：数理金融。
信用卡业务是银行利润来源之一，美国排名前10 位的发卡银行的信用卡利润贡献率可达到30%。中国情况则大大不同。截至2012年底，中国信用卡累计发行3.3亿张，交易金额达10万亿元。兴业银行公布的2012 年信用卡业务收入为40.1亿元，利润为13.1亿元，仅占银行净利润的3.7%。我国正在进行利率市场化的改革，在未来存贷款利差减少的背景下，大力发展信用卡业务以提升利润水平应成为银行发展的方向之一。
大学生作为具有年轻、高学历等特征的人群，对超前消费有极大的渴望，是信用卡业务发展的主要群体之一。2011年1月，中国银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，提出不得向未满18周岁的客户核发信用卡，强调在发放学生信用卡之前，必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等） 愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，必须取得第二还款来源方同意并愿意代为还款的书面担保材料。中国银监会还提出，要从初始额度、调整额度、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生信用卡持卡人的管理。此文件一出，各银行均放缓或停止了在校大学生的信用卡申请。我们认为，在校大学生群体对信用卡需求较大，应创新在校大学生信用卡产品，在政策允许的条件下充分满足大学生的需求，引导大学生认识“信用”，合理使用信用卡。
一、在校大学生的信用卡办理现状
目前，在校学生申请信用卡手续繁琐，需提供各种证明，主要是由于他们没有稳定的收入来源，银行更多的是考虑风险因素，大多数与父母的经济能力挂钩。而且，许多大学生是异地求学，更加大了申请信用卡的难度。
少数商业银行也在逐步开拓在校大学生的信用卡业务。例如，中国工商银行把学生办卡的门槛提高至“211 工程”的全日制本科生，但需要第三方还款人担保，并提供有效的还款来源证明。中国建设银行限定全国269所高校全日制大学生中有稳定收入者（如实习证明等） 可办理龙卡大学生卡，但仍需父母做书面担保。银行针对在校大学生的信用卡产品较少，无法满足大学生的用卡消费需求。
二、大学生群体特征
大学生指的是学历在大专及以上的全日制学生，包括大专生、本科生、硕士生、博士生等高等院校的学生。这个群体学历高，消费欲强，能很快接受新技术、新事物，常在互联网搜集和分享体会。但他们的收入不稳定，对金融产品了解不多。大学生毕业后，有较强的消费欲望和消费能力，是房贷、车贷、小额贷的重点发展客户，也是银行理财等业务的重点发展客户。从学生时代培养客户的忠诚度对银行业务的发展非常关键。
王宇庚（2011） 利用层次分析法对各个商业银行校园信用卡的竞争力进行比较，发现超过80%的学生信用卡都是睡眠卡，大学生信用卡的活卡率很低。严海若等（2012） 调查发现，大部分学生特别是非财经类本科生缺乏信用卡知识，不能正确区分信用卡和借记卡，认识不到信用卡消费的便利和优势。但大学生使用信用卡消费的频率明显上升，有相当一部分的刷卡消费是在网上支付的。Epsilon （2013） 研究认为，消费者对金融机构的忠诚度会随着收入和年龄的增加而下降。但当消费者在成长后需要使用新的理财服务时，他们通常选择自童年开始接触过的银行。而在最年轻的组别（18～34岁） 中，超过70%的受访者把至少1/5 的收入作为储蓄，针对这个组别的理财服务日后能为金融机构带来可观的回报。
三、大学生信用卡产品创新
本产品所确定的大学生对象指的是学历在大专及以上的全日制学生，产品可命名为新青年卡。新青年卡有两个阶段，一个阶段适用于年满18 （含） 周岁，具有完全民事行为能力的高校在校学生，可申请新青年校园卡（需要通过信用教育和评分），称为U-Young卡①；另一个阶段称为升级版的，为2013年（含） 之后毕业的国家教委认可的本科或以上学历并有稳定工作者，即可从U-Young 卡升级为W-Young 卡②，免费换卡并享有第一个月刷卡赠礼品等相关活动。原U-Y卡的积分及信用记录可全部自动转入W-Y卡。其设计特点主要是针对在校大学生的信用风险防范、“活卡率”偏低、忠诚度培养等问题进行完善。
（一） 办卡条件
1.办卡对象需要提供身份证、正规高等院校的学生证。
2.办卡对象需要加入银行的微信公众平台，关注银行的信用卡微博等。
3.办卡对象要参加银行在学校组织的信用学习讲座或培训1～2次，经过相关讲座和培训（包括银行业务介绍、信用卡知识和理财知识），让大学生更好地了解信用卡，了解信用的重要性。在校大学生除了偿还能力较低而存在违约风险外，还由于不了解信用卡和信用违约会造成严重后果。通过学习培训，他们会更加珍惜信用和了解积累信用对年轻人未来工作和生活的帮助和重要性。Xiao等（2011） 指出，金融知识与学生的信用卡债务违约呈负相关，学生自主掌握金融知识能够有效降低信用风险。通过办新青年卡的相关学习培训，将有效降低银行的风险。
（二） 常规功能
1.年费。所持新青年卡将享受首年免年费、刷卡6 次、次年免年费的优惠， 此优惠对U-Young卡和W-Young卡一直适用。
2.消费优惠。新青年卡可以作为书城会员卡，与餐饮、娱乐（比如KTV等） 等商户合作，享受各类商户优惠和优惠的短信提醒。
3.信用额度逐步提高。商业银行限制大学生信用卡的主要原因是在校大学生没有稳定收入，因而确定大学生信用额度十分重要，不能过高，否则会超过学生的实际还款能力。在校大学生在大一至大三期间主要以学业为主，没有稳定工作，只能靠兼职、父母给予生活费等维持必要支出，因而最低信用额度定为500元，信用卡主要强调支付功能的借记卡。与借记卡不同，学生使用新青年信用卡可享受相关商家的优惠、用卡积分和信用积累等功能。大四学生如参加实习，有稳定的工资收入，可适当提升信用额度，初步定为1000元。大学后选择继续深造读研或是参加了工作，如果信用良好的话，可提升一定的信用额度。另外，信用额度可根据家庭收入水平、学生信用情况、特殊申请（中途休学或者留级） 等进行调整。特别是父母提供担保则可大幅提高额度。当持新青年卡的学生打算出国深造需要贷款时，若客户信用较好，在有家长担保或房产等作为抵押物时，凭借新青年卡可给予一定的贷款优惠。新青年卡的详细额度设计见图1。
（三） 特色功能（为新青年卡特色，用户可以按需要进行选择，允许多选）
1.信用卡面DIY③设计。由于青年人追求与众不同的个性化和时尚，可允许他们自己设计信用卡面，将自己喜欢的图片、艺术照片、全家福、风景、宠物照甚至信手涂鸦设计成银行卡卡面。DIY的新青年信用卡收工本费30元/张，普通新青年信用卡首张免工本费。多数大学生特别是女性希望信用卡面美观而选择DIY信用卡，这样银行一方面可以获取额外收益；另一方面由于办卡需要成本而且卡面符合客户心愿有助于提高“活卡率”。
2.交通卡功能。新青年卡可率先推行芯片信用卡，刷卡可享用普通的信用卡业务、乘车坐地铁和电子零钱包的功能，实现一卡多用。
3.网上购物更便利、优惠。青年人喜欢网购，可与网上商家合作，使用新青年卡在网上快速支付可享受优惠。另一方面，大力发展银行自己的网上商城，推出系列优惠活动。如在网上商城交易成功后在微博或微信分享能得到更多积分或者现金回馈；对网上商城提出有效建议可得到积分奖励等。
4.积分返现，免息期延长。青年客户看重积分制度，可系统规划积分计算、兑换，鼓励他们更多地使用信用卡支付。同时，针对该群体额度较低的特点，可给予信用卡用户每年一次的免息期延长优惠，但优惠期过后会产生较高的利息。5.毕业季零利率贷款。毕业季是学生最需要消费的阶段，在找到工作后，学生就有了较强的还款能力。若能提供3个月以上的免息贷款，在优惠期后贷款利率较高，则可兼顾年轻人的消费需要和银行的盈利。
6.金融教育服务。大学生对信用卡和相关金融知识的了解较少，银行可为新青年卡客户提供长期专门的金融教育服务，将会对信用风险起一定的控制作用。Xiao （2011） 研究指出，家庭因素和社会金融扫盲教育会影响大学生信用情况，开展信用卡金融教育能够减少信用违约风险。可定期在高校开展讲座、办培训班，通过邮件或者利用短信、微信等形式，提供适合大学生金融理财的资料等。
培训内容涉及使用信用卡的优点、注意事项、网上银行以及手机银行信用卡页面的功能等。银行可以依托大学校园的报告厅、教室等场所，与高校学生会合作开展培训。开展讲座教育，一是有助于学生增加对金融产品的了解，为银行发展客户和培养潜在客户提供了机会。二是减少了因不了解而产生的信用风险。三是有助于银行推广新青年卡，完善中间业务，增强银行自身综合能力，提高银行知名度。四是可培养对银行的品牌忠诚。当客户忠诚度上升5 个百分点时，利润上升幅度将达到25%～85%。同时，企业为忠诚顾客提供的成本费用会逐年下降。彭芳（2013） 认为，高等院校应加强对大学生的理财教育，提高他们的“财商”意识，培养理财信用意识。发卡银行在推广新青年卡的过程中，可利用通过在高校课程设置中加入与银行合作讲授的课程或组织竞赛等形式来加深与高校合作。
7.信用卡转换惩罚。新青年U 卡为年轻人记录了信用历史，若最终用户销卡，则会被同时取消用户的积分和信用积累。也就是说，会产生信用卡转换的巨大成本，以此增强用户的忠诚度和提高活卡率。
新青年卡的常规功能与特色功能的设计将满足大学生了解与使用信用卡的需求，并兼顾了对银行的盈利及对未来潜力客户的培养，有助于实现在校大学生与发卡银行的“双赢”（图2）。
四、发展前景
新青年U卡的设计同时满足大学生使用信用卡的需求与银行盈利的目标。在校学生使用信用卡阶段，银行利润率不会太高，主要是培养潜在客户的过程。学生享受银行优惠，可得到积分兑换，且良好的用卡记录可成为未来申请贷款的积累。银行则可以得到未来重点发展的客户W卡，在网上获得好的口碑，将有助于银行的未来发展。在利率市场化的大背景下，发展非利息收入的相关业务（如信用卡业务） 成了银行发展的一个重要方向。大学生信用卡有较大的创新空间，未来将会成为银行盈利的新方向。
注释
① U-Y 卡，是由英文University Young 的组合，U 象征着微笑，容纳而开放。
② W-Y 卡，是由英文Wise Young 组成，W 象征着White，专为白领服务。
③DIY 是英文Do It Yourself 的缩写，又译为“自己动手做”。DIY 原本是个动词短语，往往被当作形容词使用，意指“自助的”。在DIY 的概念形成之后，也渐渐兴起一股与其相关的周边产业，越来越多的人开始思考如何让DIY 融入生活。DIY 的电脑从一定程度上为用户省却了一些费用。近两年，又出现了对DIY 的另外一个解释Design It Yourself ，可译为“自己设计”。（据百度）
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参考文献
[1]耿丹丹. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》述评[J].银行家,2011,(5):139-131.
[2]严海若,张双,宋葳.北京市大学生信用卡市场探究[J].时代金融,2012,(8):202.
[3]王宇庚.基于层次分析法的商业银行校园信用卡竞争力评价[J].人口与经济,2011,(S1):137-139.
[4]彭芳.大学生信用卡使用中的信用教育问题初探[J].现代商业,2013,(12):61-63.
[5]Xiao,Tang,Serido and Shim.Antecedents and Consequences ofRisky Credit Behavior Among College Students:Application and Extensionof the Theory of Planned Behavior [J].Journal of Public Policy &Marketing,2011,30(2):239-245.
（责任编辑：夏明芳）
