文／曲杰 李宏畅
摘要：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，微信银行这一新兴业务恰逢其时的迎合了两者的需求，在网络金融中蓬勃发展。本文从微信银行迅速发展的原因入手分析，然后分析微信银行的发展现状，最后提出在发展微信银行过程中应该注意的问题。
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关键词 ：微信银行；移动互联网；风险防范
引言
微信自2011年1月21日推出以来，注册用户在短时期内爆发性的增长，使其迅速成为了社会的焦点。微信和金融的结合便是微信银行，其以其独有的便捷性迅速占领大份额的电子商务市场，给传统银行市场予以冲击。
1、微信银行迅速发展的原因分析
1.1 移动互联网快速发展
移动互联网是移动金融发展的大背景，移动金融是移动互联网的产物。近年来，我国移动互联网技术发展迅速，移动通讯工具与互联网时时绑定，依托移动智能终端，如平板电脑，无线POS机等为载体与移动互联技术，如移动通信，近场通信等开展支付，信贷等金融活动。客户只要拥有一部智能手机就能随时随地享受支付，转账，投资等服务。移动网络的快速发展和移动智能终端的普及，特别是3G，4G等高速移动通信网络的推广应用，带动了移动终端用户及移动网民数目迅速增长。有数据显示，在大网络时代的影响下，截止2014年6月，我国手机网民用户已达5.27亿，首次超过电脑终端网民数量。移动智能终端硬件技术的进步和移动互联大环境的日渐成熟，为移动金融的诞生和快速发展奠定了坚实的基础。
1.2 客户移动支付需求日益旺盛
随着客户的生活方式在改变，传统银行的营业时间和服务效率越来越不能满足客户的需求，客户开始倾向于电子银行所带来的便利。微信银行以快捷和省时的特点成为客户进行金融服务的首选。一方面，传统银行受网点位置和营业时间的限制，与客户碎片化时间难以协调，且柜台业务效率低下；另一方面，各种高收益，高流动的理财产品对商业银行理财产品发出了挑战，支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款，生活缴费等功能增加了客户对便捷的金融服务的要求。而微信银行打破了商业银行在时间与空间上的界限，以虚拟货币为客户搭建了一个线上银行，最大限度的利用客户的碎片化时间来满足客户的多元化需求，解决了大部分上班族的困扰。
1.3 微信银行功能的日渐丰富
微信银行的发展模式逐渐多样，功能日渐丰富。微信银行的3大基本功能包括讯息推送，产品营销和客服服务。讯息推送指银行将最新的财务信息发送给客户，包括利率涨幅，优惠活动以及银行卡资金状况等；产品营销则是指利用微信移动端开展转发、问答等传统的互联网营销和基于定位服务实现线上业务与线下业务的O2O营销方式等；客服服务是指银行客服通过微信银行与客户进行实时交互，解答客户疑问和接受投诉建议等。从信息收集，余额查询到现在的生活缴费、理财投资等多样化功能，商业银行正不断丰富微信银行的业务功能。
2、微信银行发展现状
2.1 微信银行功能的跨领域发展
微信银行是虚拟的金融机构实现金融功能的途径，不仅具有线上支付转账、理财投资等功能，还应用于交通、购物、娱乐等不同领域当中。如在交通出行方面：滴滴打车软件，客户通过微信平台预约或叫车，在规定时间内乘坐，在网上实现车费支付，并且可以根据客户乘车时的感受和司机的态度给司机评分，再反馈到其归属的公司。打车软件的推出与微信银行的绑定，极大地方便了客户出行，免去了在交通高峰期无法打到车的焦虑，节省了打车的时间。当客户外出旅游或出差时，线上支付将减少客户现金的携带量和现金收支找现的不便，况且微信银行账户支付手续简便，容易操作，在进行支付时，极少会发生支付失败或操作失灵的情况。微信银行开通了在购物与娱乐方面的支付，为网上购物、Q币充值、手机充值等创造了便利的条件，客户可以根据自身的需求自主进行购买。随着微信银行的不断革新以及各种活动政策的不断推出，微信银行一次又一次的以其独特的视角占领移动金融的市场。
2.2 微信银行服务创新满足不同人群需求
微信银行的服务模式趋向个性化，同行业间差异渐渐凸显。为了提高竞争力，各商业银行不断加强自主创新能力，逐步创新差异化服务，如中国银行微信银行提供签证办理服务，可办理部分国家签证；招商银行微信银行推出无卡取款服务，通过微信预约即可享受ATM机无卡取款；中国工商银行微信银行提供24小时服务，客户可实时与银行客服沟通。商业银行加快创新金融服务，不断开拓新业务满足客户个性化需求，微信银行服务模式正不断创新。
2.3 微信银行是传统银行的延伸
默顿和博迪（Merton&Bodie,1993）认为，金融功能要比金融机构更加稳定。随着时间的推移和区域的变化，金融机构的形式和特征或许会有很多不同，但其发挥的基本功能却大体不变。微信银行不仅具有与传统银行相同的基本功能，它还可以视为在被束缚了的传统银行的基础上的时间与空间的延伸。微信银行的优势是比较明显的。从客户群来看，微信银行的客户更加广泛，微信朋友圈中的用户都可以看做微信银行的潜在用户，如建设银行微信银行业务快速发展，关注客户数超过1400万，绑定客户数近900万；从业务操作方式来看，微信银行操作简单、方便，减少了客户在柜台办理手续的时间，而且客户不用排队等候；从营销成本上看，微信银行降低了银行的服务成本，通过电子账单逐步取代纸质账单，提供低成本办卡，发放理财产品等方式来拓展营销渠道，减少运营成本；从时间和空间范围上来看，微信银行为用户提供24小时全天候的账户管理、在线办卡、智能客服及热点咨询等服务。突破了传统银行固定时间开放的界限。
3、微信银行发展中应注意的问题
3.1 提高客户风险防范意识
客户应了解微信银行存在的风险，提高防范意识。客户在使用微信银行进行支付时，不要勾选自动保存选项，登陆密码与支付密码要随用随填，防止手机丢失导致个人信息泄露。一方面，商业银行应与微信银行进行实时连接，对客户信息进行实名注册，加强消费者的安全意识教育，在微信平台上宣传金融知识，普及骗子常用的诈骗伎俩，提醒客户注意防范危险。另一方面，客户在使用微信银行时要认准“安全支付”“数字认证”等字样，谨慎点开陌生链接和扫描未知的二维码。
3.2 鼓励客户常查询账户状况
客户应明确数字证书的运行存在弊端，需经常对所有的账户进行信息查询。客户在使用微信银行时可能会遇到以下的几种情况：账户的余额不准确，个人信息被更改或者无法登陆网银，原因可能是个人的支付密码或登陆密码被盗用，遭到黑客和键盘手袭击等等。因此，客户应经常登陆账户查询个人信息，仔细核对账户项目。当信息不慎泄露时，应及时更改支付密码，拨打客服进行咨询。
3.3 加强对微信公共账号的监管
国家监管部门应及时注意微信交易时的环境安全，取缔非法公众账号，控制多数量的公众账号，对微信银行的运营进行严密的监管。商业银行还应根据自身需求创建公众账号，减少业务量较少的分支机构的运营。
4、结束语
微信银行未来的发展前景是广阔的，其产生顺应了时代的潮流，符合人们对互联网与金融业务相结合的需求。微信银行的发展要注意与传统金融业取长补短，继续发展本身的优势，弥补不足，才能在不断革新的网络发展中稳住步伐，持续前进。
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参考文献：
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[2] 刘帅妹，宋华，微信银行的发展及其风险防范[J].《安徽农业科学》，2015(7)：355-356.
[3] 何虹，沈惠钦，发展微信银行业务应注意风险防范[J].《中国信用卡》，2014(2)：40-41.
作者简介：曲杰，辽宁师范大学学生；
李宏畅，辽宁师范大学讲师，研究方向为互联网金融。
